La diferencia entre tener todo riesgo y a terceros cuando el agua cubre la carretera: así funciona el Consorcio de Compensación de Seguros con las inundaciones
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Lluvia intensa, agua encharcada o una carretera cortada por inundación: España es uno de los países europeos donde los fenómenos torrenciales son más frecuentes y mortales. El Reglamento General de Circulación obliga a adaptar la velocidad y la distancia aunque no haya señal que lo indique. Y si el coche se moja o queda bajo el agua, el seguro que tienes importa mucho: el mínimo obligatorio no cubre el tuyo.
Lluvia intensa, agua encharcada o una carretera cortada por inundación: España es uno de los países europeos donde los fenómenos torrenciales son más frecuentes y mortales. El Reglamento General de Circulación obliga a adaptar la velocidad y la distancia aunque no haya señal que lo indique. Y si el coche se moja o queda bajo el agua, el seguro que tienes importa mucho: el mínimo obligatorio no cubre el tuyo.
Redacción Carwow.es
La DANA de Valencia de 2024 mató a más de 200 personas. Muchas de ellas iban en coche. No es el único episodio: las inundaciones son responsables de más del 30% de las muertes por fenómenos meteorológicos en España, según los datos del Ministerio de Transición Ecológica. Y la gran mayoría de esas muertes se producen en vehículos atrapados o arrastrados por el agua.
No hace falta una DANA para que el agua se convierta en un problema al volante. Con 30 mm de lluvia por hora, una carretera sin peralte puede acumular láminas de agua suficientes para provocar un aquaplaning a 100 km/h. Esto es lo que dice la ley, cómo funciona el riesgo y qué hay que hacer si te pilla.
Lo que obliga el Reglamento General de Circulación
El Reglamento General de Circulación (Real Decreto 1428/2003) no establece un límite de velocidad específico para la lluvia. Lo que establece, en el artículo 45, es que todo conductor está obligado a adaptar la velocidad a las condiciones ambientales y de circulación, con independencia de lo que marque una señal. La señal fija el máximo, no el idóneo.
El artículo 54 añade que la distancia de seguridad debe ser suficiente para detenerse ante una frenada brusca del vehículo de delante, teniendo en cuenta la velocidad, la adherencia y la frenada. Con la calzada mojada, el espacio de frenada puede duplicarse respecto a asfalto seco.
El artículo 106 reserva el uso del antiniebla trasero para condiciones especialmente desfavorables: lluvia muy intensa, niebla densa o nevada. Encenderlo con llovizna no está justificado y puede deslumbrar al conductor de atrás.
| Artículo del RGC | Qué obliga | En la práctica con lluvia |
|---|---|---|
| Art. 45 – Adecuación de la velocidad | Adaptar la velocidad a las condiciones aunque no haya señal | Ir por debajo del límite si la carretera está mojada o la visibilidad es baja |
| Art. 54 – Distancia de seguridad | Separación suficiente para detenerse si el coche de delante frena | El espacio de frenada puede duplicarse con el asfalto mojado |
| Art. 106 – Alumbrado | Luces de cruce con lluvia, niebla o visibilidad reducida | Antiniebla trasero solo con lluvia muy intensa o niebla densa; no con llovizna |
Aquaplaning: cuándo ocurre y cómo reaccionar
El aquaplaning o hidroplaneo se produce cuando el agua entre la cubierta y el asfalto supera la capacidad de los canales del neumático para evacuarla. La rueda deja de tocar el asfalto, el volante pierde respuesta y los frenos dejan de tener efecto sobre las ruedas afectadas. No es una avería ni un fallo del coche: es física. Depende de la velocidad, de la profundidad de la lámina de agua, del estado de los neumáticos y del peso del vehículo.
Los neumáticos desgastados son el factor más determinante. Un neumático nuevo, a 100 km/h, evacúa en torno a 25 litros de agua por segundo por cada rueda. Uno con 1,6 mm de dibujo (el mínimo legal) evacúa bastante menos. Con llantas en mal estado y lluvia intensa, el aquaplaning puede comenzar a 70-80 km/h.
Qué hay que hacer si empieza: no pisar el freno de golpe ni girar bruscamente el volante. La rueda necesita recuperar contacto con el asfalto. Soltar el acelerador gradualmente es suficiente en la mayoría de los casos; el coche recupera tracción cuando baja la velocidad o la lámina de agua disminuye. En un coche con transmisión manual, reducir marcha de forma suave ayuda a bajar la velocidad sin transferencias de carga bruscas. Si el coche derrapa, corregir en la dirección del derrape, sin movimientos bruscos.
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Cuánto aguanta cada coche: la profundidad de vadeo
El fabricante da la profundidad de vadeo como la máxima que puede cruzar el coche sin dañarse, en condiciones ideales (agua tranquila, velocidad controlada, coche preparado). En la práctica, con lluvia torrencial y agua en movimiento, lo razonable es quedarse muy por debajo. Algunos valores de referencia:
| Modelo | Profundidad de vadeo | Tipo |
|---|---|---|
| Turismo convencional (estimación) | Unos 150 mm (máximo razonable) | Todo tipo |
| Toyota RAV4 (PHEV) | 500 mm | SUV familiar |
| Dacia Duster 4×4 | 210 mm | SUV compacto |
| Jeep Wrangler | 760 mm | Todoterreno |
| Land Rover Defender | 900 mm | Todoterreno |
| Mercedes Clase G Electric | 850 mm | Todoterreno eléctrico |
La profundidad de vadeo de un eléctrico no es necesariamente menor que la de un gasolina. El motor eléctrico no necesita tomar aire, y los componentes de alta tensión están sellados. El Mercedes Clase G Electric supera en 150 mm al Clase G V8, según el fabricante. El Range Rover Electric mantiene los 900 mm del de combustión, según Land Rover. El factor limitante suele ser la electrónica, no el motor.
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¿Y el seguro? Esto es lo que cubre y lo que no en España
La cobertura de una inundación en España no funciona igual que en otros países. Aquí hay dos capas: la póliza privada y el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS), el organismo público que cubre los daños por fenómenos naturales extraordinarios.
| Tipo de seguro | Qué cubre ante inundaciones | Qué no cubre |
|---|---|---|
| A terceros (mínimo obligatorio) | Los daños que causes a otros; nada de tu propio coche | Daños propios por agua, granizo, corriente eléctrica, etc. |
| Terceros ampliado (con lunas) | Depende del contrato; puede incluir granizo y daños parciales por agua | Varía; leer la póliza |
| Todo riesgo con franquicia | Daños propios por inundación, granizo, caída de objetos | Siempre con la franquicia pactada descontada |
| Todo riesgo sin franquicia | Daños propios sin descuento | Los riesgos extraordinarios los tramita el CCS aunque la póliza sea todo riesgo |
El Consorcio de Compensación de Seguros cubre los daños por inundación extraordinaria cuando el agua procede de lluvia directa sobre ríos, rías o cursos naturales que se desbordan. Lo que el CCS no cubre: daños directos de las precipitaciones (la lluvia cayendo sobre el coche), alcantarillas en mal estado o presas. Para que el CCS pague el vehículo, hay que tener contratado un seguro con cobertura de daños propios (todo riesgo con o sin franquicia), llevar la póliza al menos siete días y estar al corriente de pago. Con un seguro a terceros puro, el CCS no cubre el coche.
En resumen: si tienes el mínimo obligatorio y una riada daña tu coche, no cobras. Si tienes todo riesgo y es una DANA, lo tramitas con el CCS (no con tu aseguradora). El plazo para reclamar al CCS es de dos años en daños materiales y cinco en daños personales.
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