¿Se puede vender un coche financiado? Te explicamos cómo

A la hora de vender un coche que todavía no has terminado de pagar, lo primero que hay que tener en cuenta es qué condiciones firmaste al financiarlo. Lo habitual es que, si lo compraste a través de un concesionario, este te facilitase la financiación con una de sus filiales de crédito, a veces un banco de la propia marca y a veces entidades colaborativas. En tal caso, la entidad financiera suele establecer una cláusula, denominada Reserva de dominio, que te impedirá transferir el coche a otro propietario hasta que el pago no se haya efectuado.

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Caso contrario suele ser aquel en el que recurres a tu propio banco para que te haga un préstamo personal, en cuyo caso esta cláusula no suele aparecer y el vehículo está a libre disposición para que puedas venderlo y decidir qué hacer con las cuotas que te quedan: seguir pagándolas o cancelar el préstamo. Esta opción es menos común, aunque suele tener la ventaja de que los tipos de interés son más bajos y que el banco suele ofrecernos “ofertas” adicionales, como seguros u otros productos, que puedan interesarnos puntualmente para reducir otros gastos mensuales. En este artículo vamos a ver qué necesitas para realizar la venta de un coche tanto si financiaste con reserva de dominio como sin ella.

Vender un coche financiado con reserva de dominio

Esta figura que muchos compradores desconocen, se interpone en su camino cuando deciden vender un coche que no han terminado de pagar o que han pagado pero del que no se han enterado que existía hasta que se han encontrado con la notificación de Tráfico de que no se puede transferir a nombre de otra persona porque tiene Reserva de dominio. Y es que este segundo caso también es frecuente: terminar de pagar el coche con la financiera y que esta, si no se le solicita, no levante la reserva del Registro de Bienes Muebles.

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¿Qué es la reserva de dominio?

La reserva de dominio es una cláusula contractual que se utiliza frecuentemente en las operaciones de compra-venta de vehículos financiados, aunque también puede aplicarse a otros bienes. Este acuerdo se establece entre el comprador y la entidad financiera (o, a veces, con el vendedor), y su propósito principal es garantizar que el vendedor o financiador mantenga la propiedad del vehículo hasta que el comprador haya completado el pago total del precio acordado.

En el contexto de la venta de coches, esto significa que aunque el comprador tenga la posesión y pueda utilizar el coche, el vendedor (o la entidad financiera) conserva la propiedad legal del vehículo hasta que se realicen todos los pagos del préstamo o financiamiento. Si el comprador incumple en el pago, el vendedor tiene derecho a recuperar el vehículo.

En España, la reserva de dominio debe ser inscrita en el Registro de Bienes Muebles para que tenga efectos frente a terceros. Esta inscripción protege al vendedor permitiéndole recuperar el vehículo si se dan las condiciones de incumplimiento mencionadas. Además, mientras la reserva de dominio esté vigente, el comprador no podrá vender el vehículo a un tercero sin antes cancelar la deuda pendiente y levantar dicha reserva.

¿Cómo se cancela la reserva de dominio de un vehículo financiado?

Cancelar la reserva de dominio de un vehículo financiado en España implica un proceso que se debe seguir una vez que se ha completado el pago total del préstamo asociado al vehículo. Como se trata de un bien registrado a tu nombre, generalmente deberás ser quien se encargue de todo el trámite, aunque hay financieras que ofrecen realizarlo por un precio a consultarles, que puede merecer la pena si no se te encarece mucho por todo lo que te ahorras de tiempo y papeleo.

Aquí te explico los pasos generales que se deben seguir para cancelar la reserva de dominio de un vehículo:

1. Pago completo del préstamo: Asegúrate de haber pagado todas las cuotas del préstamo o financiación del vehículo. El acreedor (la entidad financiera o el banco) te debe confirmar que no quedan pagos pendientes.
2. Documento de cancelación de deuda: Una vez finalizados los pagos, solicita al acreedor un certificado o documento que acredite que la deuda ha sido saldada en su totalidad. Este documento es crucial para proceder con la cancelación de la reserva de dominio.
3. Solicitud al Registro de Bienes Muebles: Con el certificado de finiquito en mano, debes dirigirte al Registro de Bienes Muebles, donde inicialmente se inscribió la reserva de dominio. Presenta la solicitud para cancelar dicha reserva, junto con el documento que te ha dado la financiera y que acredita la liquidación de la deuda.
4. Pago de tasas: Generalmente, este trámite implica el pago de una tasa administrativa que varía dependiendo de la localidad y el registro. Asegúrate de llevar contigo los medios de pago aceptados en el registro. Generalmente, estas tasas suelen estar en el rango de 30 a 60 euros aproximadamente. Una gestoría te puede cobrar entre 80 y 100 euros por el trámite, en total, y si el servicio te lo ofrece la propia financiera, también suele rondar ese coste. Si insistes, a veces asume el coste la entidad, aunque no es lo más frecuente.
5. Revisión y cancelación: El Registro de Bienes Muebles revisará la documentación y procederá a cancelar la reserva de dominio. Este proceso no es inmediato, puede tardar algunos días, dependiendo del registro.
6. Confirmación y documentación: Una vez cancelada, el registro emitirá una documentación o nota simple que confirma que la reserva de dominio sobre el vehículo ha sido levantada. Conserva este documento como prueba de la cancelación.

Es recomendable consultar con la entidad financiera y el registro local para obtener detalles específicos y asegurarse de que se cumplen todos los requisitos necesarios, dado que pueden variar ligeramente dependiendo de la comunidad autónoma y la entidad financiera.

A partir de que tengas confirmada la cancelación de la reserva, Tráfico te permitirá transferir el vehículo a nombre de otro propietario, por lo que puedes proceder con el resto de los trámites para la venta del coche convencionales.

Vender un coche financiado con un préstamo personal sin reserva de dominio

Vender un coche del que aún estás pagando la financiación y que no tiene reserva de dominio implica los mismos pasos que si el coche estuviese pagado. La única diferencia es lo que hagas con el dinero una vez te lo hayan pagado: liquidar la deuda pendiente o seguir pagando el préstamo y dedicar, por ejemplo, el dinero del pago a la adquisición de otro coche.

¿Cancelar la deuda o mantener la financiación? Todo depende de las condiciones

Si no cancelas el préstamo de la financiera y compras otro vehículo, sería como asumir que sigues pagando la misma cuota mensual por el coche que ahora adquieras, lo cual puede ser interesante especialmente si conseguiste buenas condiciones de financiación y un tipo de interés más bajo que el que te oferten en ese momento. Además, ya llevarás una parte amortizada del préstamo y, si te lo puedes permitir, evitas descapitalizarte o quedarte “a cero” con la consiguiente necesidad de volver a solicitar financiación si quieres otro modelo.

Pasos esenciales para vender un coche:

1. Preparación del vehículo:
   • Revisión mecánica: Asegúrate de que el vehículo esté en buen estado. Realizar una revisión mecánica puede ayudar a detectar posibles problemas que podrían afectar la venta, además de ser una forma de garantizar transparencia al comprador.
   • Limpieza: Un coche limpio y bien presentado es más atractivo para los posibles compradores.
   • Documentación del coche: Reúne todos los documentos relevantes del coche, como el libro de mantenimiento, las facturas de reparaciones, el IVTM (conocido coloquialmente como Impuesto de circulación), la ficha técnica y el permiso de circulación.
2. Tasación del vehículo:
   • Determina el valor de mercado de tu coche. Puedes usar herramientas online, consultar con profesionales o comparar con anuncios similares. Ten en cuenta que los coches que más tiempo llevan anunciados suelen tener precios elevados y eso suele ser un indicador de que están fuera del precio de mercado, por lo que intentar posicionarlo en ese rango te puede llevar más tiempo y paciencia. Si no tienes prisa, puedes empezar por pedir un precio “alto”.
3. Publicidad:
   • Anuncia el vehículo en plataformas especializadas, redes sociales o grupos locales. Asegúrate de incluir fotos de calidad y una descripción detallada del estado y características del coche.
4. Atiende a los interesados, responde las preguntas pertinentes y cerciórate de que quien pruebe el coche tenga un interés genuino:
   • Atiende las consultas de los interesados y coordina pruebas de conducción, asegurándote de que el comprador potencial tenga un permiso de conducir válido.
5. Negociación:
   • Negocia el precio final con el comprador. Sé transparente respecto al estado del vehículo y cualquier problema conocido.
6. Contrato de compraventa:
   • Descarga o redacta un contrato de compraventa que incluya los detalles del vehículo, el precio acordado y las identidades y firmas de ambas partes. Es recomendable incluir una cláusula donde se especifique que el vehículo se vende “como está”, así como la hora de entrega además de la fecha. Puedes anotar una cláusula donde digas hasta qué fecha dejas el seguro activo si quieres tener esa deferencia, aunque no es obligatorio.
7. Transferencia en la DGT:
   • El cambio de titularidad del vehículo se realiza en la DGT. El comprador suele encargarse de este trámite, pero como vendedor, debes asegurarte de que se complete correctamente para evitar responsabilidades futuras. Este proceso implica el pago de una tasa y la presentación de la documentación necesaria, como el contrato de compraventa y los documentos del vehículo. Esto puede hacerse online, en una oficina de la DGT o a través de una gestoría.

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